От долгов и коллекторов к капиталу: как я взяла деньги под контроль

Был период, когда я несколько лет не брала трубку с незнакомых номеров. Я знала, что это коллекторы.

В те годы они работали очень жестко, постоянно манипулируя и угрожая. У меня были просрочки сразу в двух банках. Общая сумма — 1,7 млн рублей (на нынешние деньги это примерно 4,6 млн). А моя зарплата барменом в Питере была в среднем 70 000 рублей. Представьте себе масштаб моего ужаса и безнадеги.

Как я вообще оказалась в этой яме?

Я была амбициозна, и мне казалось, что одного только желания и силы мысли достаточно, чтобы сделать успешный бизнес. Ничего толком не просчитав, я взяла кредиты на ателье (мы шили костюмы танцовщицам). Часть денег пустила в дело (ткани, стразы, аренда, зп швеи), а часть — просто спустила на импульсивные покупки.

Ну а что? Я же устаю на работе. «Я же это заслужила». «Да заработаю еще».

В итоге ателье пришлось закрыть меньше чем через год. Чтобы отдавать долги, я пошла в найм и буквально задыхалась на работе барменом, не видя белого света. Утром идешь с работы — темно, вечером на работу — снова темно.

Я думала: «Мне главное отработать эти долги, и я уволюсь». Но постоянно случались непредвиденные траты. Я пахала, отказывала себе во всем, страдала, а долг просто не уменьшался — он рос в геометрической прогрессии из-за штрафов.1 17% годовых работали как снежный ком и приводили в абсолютное отчаяние.

Это было утро, когда я шла домой с очередной ночной смены. Снова вымотанная в ноль. Я шла и поняла, что просто не хочу жить. А какой смысл крутиться как белка в колесе? Ты пашешь, долгов меньше не становится, радости нет, когда это закончится — непонятно.

В тот день я приняла главное решение: надо всё посчитать.

До этого я шла просто вслепую. Села разбираться и с ужасом узнала, что 17% годовых за 5 лет — это почти 100% переплата по кредиту. Ты отдаешь в итоге в два раза больше, чем взял!

Осознала, что должна научиться эффективно управлять теми ресурсами, что есть, гасить долги, но при этом — не откладывать жизнь на потом. Потому что если качество жизни отвратительное, мотивация пропадает совсем.

Я начала работать с головой. Со своей инфантильностью, с тем, что я не умею подождать, спланировать, потерпеть. Мне надо было всё и сейчас. А это и есть то самое мышление бедности, которое так подводит людей.

Нахватать кредитов на бизнес, который просуществует год — это вообще не взрослость. Разница между человеком с бедным мышлением и финансово грамотным — это горизонт планирования.2 В детской позиции люди видят свою жизнь только от зарплаты до зарплаты.

До следующей недели.

Я поняла, что пора взрослеть. Само ничего не рассосется.

Стало понятно, что за барной стойкой я буду отдавать долги вечность. Я начала думать, как зарабатывать больше.

Монетизировала хобби: шила на дому, разобралась в методах кроя. Освоила один уникальный, который в России был не популярен. Искала учеников, тратила последние 100–200 рублей на рекламу в пабликах ВКонтакте (тогда она так стоила, представляете?).

Потом появился запретграм3, поездки с мастер-классами в Москву, а потом и по всей стране.

У меня была одна цель — зарабатывать больше, чтобы поскорее избавиться от долгов.

Потом я переехала в Москву и открыла школу с партнером. Но в какой-то момент он решил, что его деньги важнее, чем мои знания и моя аудитория, и просто написал смс: «Хочу, чтобы ты вышла из бизнеса».

За две недели я с нуля открыла свою школу, сделала ремонт, и все ученики ушли со мной. Эта ситуация преподала мне еще один жесткий урок:

Где-то в этом моменте я наконец закрыла все свои просрочки. Из жертвы-ребенка я окончательно перешла в позицию взрослого человека. И вот тут начались верные финансовые решения.

Я перевела все курсы в онлайн, нашла управляющего партнера и 6 лет получала очень хорошие дивиденды от своего проекта, при минимальном участии. Это дало мне возможность спокойно проживать декрет, нанять няню, выучиться на коуча и консультанта по личностному росту, завести новый блог в теме, которой я горю.

Я всегда покупала чужой опыт: курсы по копирайтингу, продвижению, запускам. Постоянно училась у людей, которые уже проделали путь и сделали из этого систему. По сути, я покупала себе дополнительное время.4

Поэтому, когда выдохнула от кредитов и поездила по Европе, поняла: без долгов хорошо, но нужно иметь накопления в виде твердого капитала. И взяла квартиру в рассрочку в Питере (на Москву тогда не хватало).

Это было одно из лучших решений. Я на себе почувствовала, как работает «тяга для денег». Деньги к деньгам. Когда у тебя есть цель и актив, ты просто перестаешь спускать кэш на что-то ненужное. Приоритеты становятся очень ясными. Потом я продала эту квартиру по переуступке с прибылью 70%.

Были ли ошибки? Конечно! Я живой человек. После питерской продажи я хотела взять квартиру в Москве, но из-за в хлам испорченной кредитной истории мне годами не давали ипотеку. Я упустила крутые цены на квартиры после ковида, купила дачу на Новой Риге на той же постковидной эйфории по загородной недвижимости. Это было не самое мудрое решение — я полезла в загородную недвижимость, в которой вообще не шарила. Не знала, что сосны на участке безумно дорого обслуживать, а септики и колодцы — это отдельная головная боль и все это постоянно требует денег. В итоге мы ездили туда редко, и я продала ее даже в небольшой минус.

Сейчас я держу деньги на вкладах и в фондах ликвидности. Планирую зайти в инвест-объект в Питере (вижу перспективы роста из-за новой скоростной дороги), а конечная цель — коммерческое помещение в Москве с доходностью от 200 к в месяц. Какой контраст между мной тогда и мной сейчас? Сегодня, даже на фоне мировых кризисов, падения доходов в нише или развода с супругом, я чувствую себя абсолютно уверенно. У меня нулевой уровень тревоги из-за денег, хотя их объективно меньше, чем раньше. Но я знаю, что это временно.

Я знаю свой базовый прожиточный минимум. Знаю, сколько стоит моя жизнь, сколько стоит мой комфорт, и знаю, что могу уложиться практически в любую сумму.

Когда я искала для себя инструмент финансового планирования, мне попадались сплошные экселевские таблицы. Я терпеть не могу Excel. Он меня не вдохновляет и я на этом сразу сливаюсь. Записывать каждый день траты на кофе я тоже не люблю.

Поэтому я создала свою систему. Женскую, простую, понятную. Мой главный секрет в том, что я делю траты на постоянные и переменные, планирую их по году и всегда закладываю бюджет на эмоциональные покупки, чтобы не испытывать потом чувство вины. Женщине нельзя жить как робот без учета эмоциональных потребностей — это еще один лайфак, как не срываться и не залезать в накопления.

В конце месяца я подбиваю всё вручную на калькуляторе. Для меня это приятная медитация, которая занимает ровно 15 минут в месяц. И именно эта система делает мои деньги «резиновыми». Их хватает на базу, на приятности, и на то, чтобы мой «Фонд свободы» постоянно пополнялся. Без жестких ограничений и сухого пайка.